परिवर्तनीय वार्षिकी की लागत

• मई 4, 2024

एक चर वार्षिकी सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए एक कर-आस्थगित निवेश वाहन है। उन व्यक्तियों के लिए, जिन्होंने कर-आस्थगित वृद्धि जैसे 401 (के) या IRA, एक चर वार्षिकी, पहली नज़र में, के लिए अन्य मार्गों को समाप्त कर दिया है, एक ध्वनि, अतिरिक्त विकल्प की तरह लग सकता है।

कुछ स्पष्ट फायदे हैं। कर-आस्थगित वृद्धि के लाभ के अलावा, कोई वार्षिक योगदान सीमाएं नहीं हैं और 70 वर्ष की आयु में वितरण को शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन एक महत्वपूर्ण नकारात्मक पहलू है: शुल्क। वैरिएबल वार्षिकी एक विस्तृत श्रृंखला के खर्च को बढ़ाती है। क्या अधिक है, शुल्क बीमा कंपनियों और परिवर्तनीय वार्षिकी अनुबंधों के प्रकारों में भिन्न होता है। एक चर वार्षिकी के अलग-अलग शेयर वर्ग शुल्क के मामले में भी भिन्न होंगे। कुछ सबसे सामान्य और सामान्य शुल्क और चर वार्षिकी के शुल्क हैं:

• खाता रखरखाव या अनुबंध रखरखाव शुल्क: एक वार्षिक निश्चित शुल्क (जैसे, $ 35) जो वार्षिकी जारी करने और रखरखाव के लिए खर्चों को कवर करता है। खाता शेष राशि एक निर्दिष्ट डॉलर राशि तक पहुंचने पर यह शुल्क कुछ उदाहरणों में माफ किया जा सकता है।

• प्रशासनिक: वार्षिकी के प्रशासन के लिए कंपनी को अनुबंधित धारकों को रिपोर्ट भेजने, प्रसंस्करण अनुप्रयोगों, फंड ट्रांसफर की व्यवस्था करने, लेखांकन और रिकॉर्डकीपिंग के लिए बाध्य करता है।

• आकस्मिक स्थगित बिक्री प्रभार (सीडीएससी): अधिकांश परिवर्तनीय वार्षिकी एक फ्रंट-एंड बिक्री शुल्क लागू नहीं करती हैं। हालांकि, एक आकस्मिक आस्थगित बिक्री शुल्क एक सामान्य विशेषता है। वार्षिकी अनुबंध की प्रारंभिक निकासी या समाप्ति को हतोत्साहित करने के लिए, एक स्लाइडिंग पैमाने पर आधारित बिक्री शुल्क लगाया जाता है। यदि एक अनुबंध धारक, उदाहरण के लिए, पहले वर्ष के भीतर या तो पूर्ण या अनुबंध में वार्षिकी अनुबंध से वापस लेना चाहता था, तो मूल्यांकन किए गए बिक्री प्रभार पैमाने के अनुसार निकाली गई राशि पर 8% हो सकता है। यदि आत्मसमर्पण की अवधि 7 वर्ष है, तो उसके बाद बिक्री प्रभार शून्य हो जाएगा। जल्दी वापसी के लिए भारी आत्मसमर्पण शुल्क का मतलब है कि आपके पैसे को लंबे समय के लिए बंद कर देना, जो अनुबंध धारकों के लिए एक समस्या हो सकती है, जिन्हें अपने धन की तरल पहुंच की आवश्यकता होती है। आमतौर पर आत्मसमर्पण की अवधि 7-10 वर्ष है।

• खर्चे की दर: व्यय अनुपात कुल संपत्ति के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है। यह शुल्क परिवर्तनीय वार्षिकी के प्रबंधन और बीमा खर्च को कवर करता है। व्यय अनुपात आसानी से 2% या अधिक हो सकता है! इसके विपरीत, म्यूचुअल फंड व्यय अनुपात आम तौर पर कम होते हैं क्योंकि उनके पास बीमा संबंधी लागत नहीं होती है।

• मृत्यु दर और व्यय जोखिम प्रभार: परिवर्तनीय वार्षिकी का एक महत्वपूर्ण पहलू बीमा घटक है। सेवानिवृत्ति के लिए कर-आस्थगित निवेश के रूप में मुख्य रूप से एक चर वार्षिकी में रुचि रखने वाले व्यक्ति आसानी से इस महंगी सुविधा को देखने की गलती कर सकते हैं। मृत्यु दर का जोखिम चर वार्षिकी खाते के मूल्य के एक निश्चित प्रतिशत के बराबर है। यह एक वार्षिक शुल्क है, आम तौर पर 1.25% (लेकिन अधिक हो सकता है)। मोटे तौर पर, मृत्यु दर जोखिम प्रभार वार्षिकी अनुबंध के तहत कुछ जोखिमों को संभालने के लिए बीमा कंपनी को मुआवजा देता है। यह एम एंड ई जोखिम प्रभार अप्रत्याशित वर्तमान और भविष्य की स्थितियों को ध्यान में रखता है। भुगतान प्राप्त करने वाला एक उद्घोषक अपने अनुमानित जीवन प्रत्याशा को रेखांकित कर सकता है। बीमा कंपनी जोखिम के प्रकार का एक और उदाहरण है कि भुगतान किए गए मृत्यु लाभ अनुबंध के मूल्य से अधिक हो सकते हैं।

• प्रीमियम कर: कुछ राज्य और स्थानीय सरकारें जैसे नगरपालिका प्रीमियम टैक्स लगाती हैं। प्रीमियम कर के लिए लागू प्रतिशत प्रत्येक चर वार्षिकी प्रीमियम खरीद से काट लिया जाता है। कर 0 से 5% (परिवर्तन के अधीन) से भिन्न होता है।

• शॉर्ट-टर्म ट्रेडिंग: अल्पकालिक व्यापार पर अंकुश लगाने के लिए, शुल्क लगाया जा सकता है।

• ट्रांसफर चार्ज: परिवर्तनीय वार्षिकियां आम तौर पर किसी दिए गए अनुबंध वर्ष में स्थानान्तरण की एक निर्दिष्ट संख्या (जैसे, 12 स्थानान्तरण) की अनुमति देती हैं। हालांकि, एक शुल्क का हस्तांतरण उन हस्तांतरणों पर किया जा सकता है जो स्वीकार्य न्यूनतम से अधिक हैं।

• सबकाकाउंट फीस के तहत: यह शुल्क निवेश प्रबंधन, दिन-प्रतिदिन के संचालन और म्युचुअल फंड सब-काउंट के प्रशासन के मुआवजे से संबंधित खर्चों को कवर करता है। ये फीस अलग है; कहीं भी 0.50% से लेकर 1% तक।

और, ये केवल कुछ शुल्क हैं! अन्य प्रकार के परिवर्तनीय वार्षिकी शुल्क और वैकल्पिक लाभ से संबंधित शुल्क भी हैं जिनका लगातार विस्तार किया जा रहा है। वैकल्पिक लाभों के उदाहरण: न्यूनतम आय लाभ की गारंटी, आजीवन निकासी लाभ की गारंटी, एक स्टेप-अप मृत्यु लाभ और दीर्घकालिक देखभाल बीमा। कुछ बीमा कंपनियां "बोनस क्रेडिट" की पेशकश कर सकती हैं, जिसमें एक लागत भी है। एक चर वार्षिकी अनुबंध में शुल्क संरचना और शब्दांकन अत्यधिक तकनीकी और विस्तृत है। प्रदर्शन के संबंध में परिवर्तनीय वार्षिकी की फीस के सावधानीपूर्वक विश्लेषण के बाद कर-आस्थगित वृद्धि का "लाभ" प्रतीत होता है, कर योग्य म्यूचुअल फंड जैसे अन्य प्रकार के निवेशों के खिलाफ ढेर होने पर बस एक लालच के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। नो-लोड, कम-लागत वाले चर वार्षिकी विकल्प हैं और गहन शोध की आवश्यकता है।

एक चर वार्षिकी में निवेश करना उतना सीधा नहीं है क्योंकि यह शुरू में प्रकट होता है क्योंकि कई कारकों को तौलना होता है।एक चर वार्षिकी एक संकर वित्तीय उत्पाद है जो बीमा, सेवानिवृत्ति खातों और म्यूचुअल फंड की विभिन्न विशेषताओं को जोड़ती है। एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपके लिए समझ में आता है या नहीं, यह आपकी व्यक्तिगत और वित्तीय स्थिति, निवेश के लक्ष्यों, जोखिम सहिष्णुता, समय क्षितिज, सेवानिवृत्ति खातों, बचत, संपत्ति योजना और कर ब्रैकेट सहित वर्तमान पोर्टफोलियो के एक उद्देश्य मूल्यांकन पर निर्भर करता है।


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